Обзор ипотечных кредитов ВТБ 24Анализ кредитного рынка показал, что самые меньшие процентные ставки по ипотечным кредитам на сегодняшний день у агентств ипотечного жилищного кредитования, Сбербанка и ВТБ 24.

Банк ВТБ 24 выдает ипотечные займы, как на приобретение нового жилья, так и на недвижимость вторичного рынка. Кроме того, учреждение предоставляет нецелевые ипотечные ссуды под обеспечение имеющегося жилья и может совершать рефинансирование ипотечной задолженности по кредиту, которая существует в ином банке. Параллельно ВТБ24 предлагает ряд ипотечных программ на выкуп залогового имущества, служившего ранее ипотекой, которую заемщик не смог выплатить.

Укажем основные преимущества ипотечных ссуд ВТБ 24:

- при рассмотрении заявки на кредит учитываются неофициальные доходы, а также доходы членов семьи;

- самые низкие процентные ставки составляют 7,95% для валютных ссуд и 8,5% для рублевых;

- возможен термин погашения ссуды - до 50 лет;

- разрешено досрочное погашение ссуды без комиссионных, начиная с первого месяца;
- несущественные траты заемщика на оформление кредита;

- все ипотечные программы ВТБ24 действительны в любом регионе, где существует отделение банка;

- место постоянной прописки и гражданство заемщика не имеют значения.

И что интересно, согласно утверждениям банка, заемщик может оформить ипотеку используя всего два документа. При этом учреждению не нужны будут справки о доходах и подтверждение трудоустройства.

Укажем некоторые особенности оформления ипотечных кредитов в ВТБ 24.

Во-первых, если заемщик готов заплатить первоначальный взнос больше половины стоимости покупаемого жилья, то банк готов предоставить ссуду по минимальному количеству документов. При этом заемщику достаточно предоставить лишь паспорт и водительские права или пенсионное свидетельство. Однако никогда не помешает дополнительно представить свидетельство о браке, военный билет и паспорт супруга(и).

Все другие условия выдачи кредита будут обычными, как и у других финансовых учреждений. Таким образом, разница между ипотечным кредитом от ВТБ и других банков заключается в самом пакете документов.

Во-вторых, существуют ипотечные программы с поддержкой государства. Банк ВТБ 24 принимает участие в государственной программе поддержки кредитования, и благодаря этому, процентная ставка по займу составляет всего 11% в рублях вне зависимости от сроков и первоначального взноса.

Минимальная сумма первоначального взноса в этом случае должна иметь значение 20% и больше от стоимости жилья. Наибольший термин погашения такой ссуды составит 30 лет, а максимальный размер ее составляет 8 млн. рублей для Москвичей и Санкт-Петербуржцев, и 3 млн. рублей для жителей других регионов.

Наконец, третья особенность состоит в том, что банк допускает использование сертификата на материнский капитал в качестве первоначального взноса. Тут следует напомнить, что на сегодняшний день размер материнского капитала составляет больше, чем 350 тысяч рублей.

Программа «Вторичное жилье»

Программа эта предполагает, что заемщик намерен приобрести жилье на вторичном рынке недвижимости у собственника, а не новое от застройщика. Как и по иным ипотечным программам от ВТБ24, заемщик оформляется собственность на недвижимость с момента подписания договора о купле-продаже и регистрации ипотеки в федеральной службе. При этом для получения ссуды не требуется дополнительных поручительств.

Ипотечный договор можно заключить на период 5-50 лет и минимальную сумму 10 000 долларов (по эквиваленту в рублях). Первоначальный взнос по этой программе составит 20% от стоимости приобретаемого жилья, хотя есть возможность заплатить и 10% при условии, что заемщик оформит страховку ответственности за невыполнение своих долговых обязательств на случай смерти или болезни.

За рассмотрение банком заявки на кредит отсутствуют комиссионные платежи и это очень даже положительный фактор для заемщиков, ведь не исключено, что время и деньги будут потеряны при отказе банка. Не существует также ограничений и комиссии за досрочное погашение ссуды.

Взимается только комиссия за заключение ипотечного договора. Размер ее составляет 1,5% от суммы займа, однако ограничивается верхним и нижним лимитами, а именно 64 300 и 24 300 рублей. Хитрое решение принял банк и для тех, кто захочет сэкономить на этой комиссии, а именно, если заемщик разместит первоначальный взнос во вклад, то комиссионные будут в размере 14 300 рублей. Это еще одна своеобразная проверка заемщика на наличие достаточного количества денег, причем вложенные средства в итоге можно использовать при ипотечной сделке.

По усмотрению заемщика, процентная ставка может быть и плавающей и фиксированной. И если заемщик застраховал свою жизнь и здоровье, то размер ставки будет зависеть от термина погашения и первоначального взноса. Если заемщик вносит первоначальный взнос собственными средствами в размере 10-20% от стоимости жилья, то при 7-летнем сроке погашения кредита ставка будет 13,05%, при сроке от 7 до 15 лет – 13,35%, от 15 до 25 лет – 13,65%, и до 50 лет – 13,95%.
Если заемщик внесет сразу 20-40% стоимости жилья, процентная ставка уменьшится на 0,3% для всех указанных выше периодов кредитования. При первоначальном взносе от 40 до 60% ставка соответственно будет уменьшена на 0,5%.

Еще заемщик может заключить договор с комбинированной (переменной) процентной ставкой. Это значит, что ставка по ипотечной ссуде принимается на 0,5–1% меньше, чем указанные выше для соответствующих периодов, однако через 5 лет банк вправе дважды в год (обычно в октябре и апреле) изменить установленную ставку в ту или иную сторону, если будет изменена ставка рефинансирования от Банка России. Соглашщаться на такие условия крайне не рекомендуется, ведь заемщик в итоге никак не сможет повлиять на размер процентной ставки.

Программа «Новостройка»

Это программа выдачи ссуд на приобретение новых квартир от застройщиков. И единственным ограничением является требование, чтоб приобретаемые квартиры были от застройщиков, которые аккредитуются в ВТБ 24. Перечень этих строительных компаний можно найти на официальном сайте банка.
Все основные условия типичны, как и по иным программам. Рассмотрит лишь несколько существенных отличий.

Минимальный размер первоначального взноса - 20% от стоимости покупаемого жилья. Комиссионный платеж за заключение договора тоже 1,5%, как и для «вторичного жилья», однако «коридор» платежей ограничен лимитами 45 400 и 125 400 рублей, что почти в два раза больше чем при покупке «вторичного жилья». И тем же образом. Что и в предыдущей программе, ее можно снизить до 25 400 рублей.

Теперь о процентной ставке ипотечного кредита. При взносе 20-40% в рублях и сроке кредитования до 7 лет она будет иметь значение 12,75%, на срок 7-15 лет составит 13,05%, от 15 до 25 лет – 13,35%, и до 50 лет – 13,65%. И точно также при первоначальном взносе больше 40% ставка уменьшится на 0,5% по каждому периоду соответственно.

Кредитная программа «Гаражная ипотека»

Используя эту программу, заемщик может приобрести место в гараже или подземном паркинге для своего авто. В некоторой степени эта программа является «хитрым» продуктом, который обоюдовыгоден и застройщикам и аккредитующему их банку, в частности ВТБ24. Получается эдакий комплексный кредит, ведь заемщик, который имеет собственный автомобиль, должен будет оформить ипотечную ссуду на жилье и сразу на место в гараже того же дома. Вот только автокредита еще не хватает для полной комплектации. Кстати, согласно условиям этой программы, ссуду можно оформить как на готовый, так и на строящийся гараж.

Минимальный размер ссуды - 300 тысяч рублей. Первоначальный взнос для приобретения гаража в «подземке» составляет 30% от его стоимости, и для наземных паркингов его размер будет 40%.

Тут уже присутствует комиссия за рассмотрение кредитной заявки, которая составляет 1,5% от размера кредита, но не может быть ниже 15 тысяч рублей.
Как и по остальным ипотечным займам от ВТБ24, процентные ставки зависят от первоначального взноса и термин погашения ссуды. Так при взносе 30-40% со сроком кредита 7 лет ставка гаражной ипотеки составит 14,75%, при сроке 7-15 лет – 15,05%, от 15 до 25 лет – 15,35%, и от 25 до 50 лет ставка будет 15,65%. Точно такое же уменьшение ставки на 0.5% ожидает заемщика при размере взноса 40-60%.

Ставки по валютным кредитам при тех же условиях будут иметь значения от 9,95% до 12,15% при соответственном диапазоне взносов от 60 до 30%. Возможна также и плавающая процентная ставка, недостатки которой мы уже определили выше.

Ипотечная программа «Нецелевой кредит»

В принципе, ипотека предназначена для приобретения жилья. Тем не менее, изредка встречаются на кредитном рынке программы, по сути являющие собой нецелевые потребительские ссуды под обеспечение имеющейся у заемщика недвижимости. Получается, что кредит как бы нецелевой, однако, с иной стороны, поскольку залогом является недвижимость, то кредит такой считается ипотечным. Главный его недостаток это то, что он не подлежит рефинансированию в других финансовых учреждениях. А все из-за того, что в кредитном договоре отсутствует фраза «цель кредита – приобретение недвижимости».

Все требования к заемщику и его документам ничем особым не отличаются от иных программ. И только по залоговой недвижимости все документы заемщик должен собрать сам.

Термин кредитования по такой программе - от 5 до 20 лет. Наибольший размер ссуды ограничен рыночной стоимостью залоговой недвижимости, которую заемщик намерен представить в виде обеспечения, и составляет 70% от этой стоимости. Существует и комиссия за предоставление займа, которая имеет стабильную цифру - 27 400 рублей. Досрочное погашение ссуды возможно в любой момент и является абсолютно бесплатным.

При страховании жизни и здоровья заемщика процентная ставка составит 13,05% при сроке погашения 7 лет и размере ссуды до 40% стоимости залога, 15,3% - при сроке от 7 до 15 лет, и 15,6% - при термине погашения до 20 лет. Если же размер ссуды будет от 40 до 60% стоимости залоговой недвижимости, ставка соответственно составит 15.8% - до 7 лет, 16,1% - от 7 до 15 лет и 16,4% для срока 15-20 лет.

Статьи по теме:

Плюсы и минусы ипотеки
Ипотека в 2012 году что ждать от банков?
Изменения в законодательстве об ипотеке