История российского банковского бизнеса преподала нашим неискушенным соотечественникам много горьких уроков. Наглядным примером может служить ситуация, сложившаяся с валютными кредитами во время экономического кризиса 2008 года. Именно в конце 2007 года широкую популярность в России приобрели ипотечные и прочие кредиты в иностранной валюте: американских долларах, японских йенах, швейцарских франках, ну и, конечно, евро. Популярность этих кредитов объяснялась просто: курс иностранной валюты был более стабильным, и это обеспечивало более низкую процентную ставку – на уровне 7% годовых.
Разумеется, низкая процентная ставка по кредиту – это соблазнительно. Однако суть валютных кредитов сполна раскрылась перед незадачливыми заемщиками в 2008 году, когда курс зарубежной валюты по отношению к рублю стал неумолимо расти. Рубль – валюта нестабильная, и при кризисе, он, конечно, пострадал едва ли не в первую очередь. В конечном итоге ежемесячные взносы по валютным кредитам выросли, в некоторых случаях до двух раз. Кредит, казавшийся таким выгодным, стал по-настоящему непосильным.
Как же так получилось? Как такое могло произойти? Ведь со стороны банка не было никаких козней, кредитный договор не пересматривался и не изменялся – все соответствовало нормам закона. Истина, конечно, лежит прямо на поверхности. Сумма валютного кредита, его проценты и ежемесячный взнос рассчитываются в валюте кредита. Однако, поскольку мы живем в России, все расчеты по валютному кредиту производятся в рублях по текущему курсу банка. Это кажется логичным и понятным. Зачем заемщику, к примеру, швейцарские франки? В России их ему и потратить не на что. Поэтому, оформляя валютный кредит, люди, как правило, даже не имеют понятия, как выглядит валюта, долг в которой отныне числится за ними.
Вот здесь-то и находится камень преткновения: взяли тысячу долларов, - вот и верните тысячу долларов, вне зависимости от того, сколько рублей эта тысяча стоит сегодня. А из-за изменившегося курса тысяча долларов может существенно подорожать, что и произошло в злосчастном 2008 году.
Так что же? Получается, что валютный кредит – это злая уловка со стороны банка, преследующая целью выжимание соков из заемщика? Отнюдь. Валютный кредит может быть действительно выгодным, но только если заемщик получает стабильный доход именно в валюте кредита. Тогда, чтобы не случилось – кредит будет выплачиваться без потрясений по минимальной процентной ставке, которая достигается благодаря стабильному положению валюты кредита на международных биржах.
Если же доходы заемщика – исключительно рублевые, то валютных кредитов ему следует опасаться, насколько бы привлекательными ни казались бы их условия. И прежде всего это касается долгосрочных и крупных ипотечных кредитов. Достаточно помнить об этом, и вы никогда не попадете впросак с валютным кредитом.
Статьи по теме:
Отрицательная кредитная история: что делать?
Что такое синдицированный кредит?
Взыскание задолженности по кредиту